我见过太多人，买重疾险上来就问“哪个产品好”“一年多少钱”，结果买完才发现保额不够用，或者每年缴费压力太大影响生活品质。说实话，重疾险这东西，水挺深的，不先把几个基本问题想明白，挑花眼也没用。
第一个问题：你的需求到底是什么？有些人给老人买重疾险，保费倒挂严重；有些人给自己买，结果保额只买了十万，真出事根本不够用。需求这东西，得结合家庭成员的年龄、健康状况、收入水平来看。你是家里的经济支柱，那重点应该放在收入补偿上；你是给父母买，那就要看保费和保额的杠杆是否划算。别一上来就研究产品，先问自己：我担心的是什么场景？家族有没有遗传病史？职业会不会带来额外的健康风险？想清楚这些，选产品才有方向。
第二个问题：保额到底定多少合适？这里有个常见的误区——很多人以为保额就是用来报销治疗费用的。这么想就偏了。重疾险的核心功能是收入补偿加上康复支持。你得了大病，可能三五年没法正常工作，这段时间的家庭开支、康复营养费、可能还有的护理费用，都得算进去。保额设定得太低，保障缺口就大；保额太高，保费压力又会影响日常生活。所以我一般建议根据自己年收入的大概三到五倍，再加上预期的康复成本来估算一个区间，具体多少得结合实际经济情况来定。
第三个问题：缴费方式怎么选？趸交还是期交，这是个经常被忽略但影响很大的选择。趸交就是一次性交清，总保费确实少一些，但前期资金压力不小；期交呢，每期交的钱少一点，分散压力，而且杠杆效应通常更高一些——万一交了两三年就出险理赔了，后续的保费可能就豁免了。但话说回来，如果你手头有一笔闲置资金，不想让每年扣款这件事占用精力，趸交也没问题。关键看你的现金流稳不稳、未来收入预期怎么样。别听人说“期交一定比趸交划算”就盲目选期交，财务状况不同，最优解完全不一样。
说到底，重疾险是个长期决策，选之前多问自己几个问题总没错。想继续看基础投保思路，可以参考水滴保保险攻略。