意外险买的时候觉得啥都能保，真到用的时候才发现"这也不赔、那也不赔"。问题出在哪？大多数时候，不是保险本身有猫腻，而是免责条款没看仔细，或者压根不知道有这些条款存在。
先说一个很多人搞混的概念——投保前已有的伤害。大部分意外险通常规定，投保前身体已经有损伤或残疾，因为这个伤导致的意外不赔。注意，这里说的是"已有的伤害"，不是"既往症"。既往症通常是医疗险里的概念，指投保前已经确诊、正在治疗或症状持续的疾病，两者在意外险里的处理方式不太一样，别混为一谈。
然后是高风险运动。喜欢跳伞、攀岩、潜水的朋友注意了——如果你买的是只保一般意外的版本，这些活动基本都在免责范围里。高风险运动需要专门附加或者选择包含此类保障的产品，不是所有意外险都默认包的。
还有一个容易踩的坑：疾病导致的意外。意外险对"意外"的定义是外来的、突发的、非本意的、非疾病的客观事件。翻译成人话就是，疾病直接或间接引起的意外不算意外。比如突发心脏病导致摔伤，这种情况通常不赔。当然，有些产品会单独附加猝死保障或者疾病引发的意外保障，看具体条款怎么写的。
此外，战争、军事冲突、暴乱、武装叛乱这些导致的意外，一般属于免责范围。这个应该比较好理解。
说了这么多，不是为了吓退大家不买意外险，而是提醒在投保前多看一眼条款里的责任免除部分。如果有特殊需求——比如经常玩高风险运动，或者身体已经有某些问题——最好直接找保险公司确认清楚。想继续看基础投保思路，可以参考水滴保保险攻略。