很多上班族都有个疑问：公司给交了社保，是不是就不用再操心商业保险了？

说实话，社保确实是国家给的福利，覆盖面广，能保证咱们有个基础的“兜底”。但它有个特点叫“保而不包”，意思就是能报一部分，但不是全报。比如起付线以下的钱得自己掏，超过封顶线的部分也得自己扛，还有那些社保目录外的进口药、特效药，往往也不在报销范围内。

这时候，商业保险的作用就显现出来了。它不是要替代社保，而是像给房子加层防盗网，专门补社保够不着的地方。

先看医疗险。

生病住院最怕什么？怕花大钱。社保按比例报销后，剩下的自付部分如果数额巨大，对普通家庭也是笔不小的负担。这时候一份百万医疗险就能派上用场，它主要用来报销社保没覆盖到的合理医疗费用，像是住院费、手术费或者一些昂贵的靶向药。当然，具体能报多少、怎么报，还得看合同里怎么写的，毕竟每款产品的责任范围都不太一样。

再看重疾险。

很多人容易把重疾险和医疗险搞混。简单说，医疗险是拿着发票去报销，花多少报多少（在限额内）；而重疾险是“给付型”的。一旦确诊了合同约定的重大疾病，比如恶性肿瘤、急性心肌梗死等，并且达到了理赔标准，保险公司就会直接赔一笔钱。

这笔钱怎么花，没人管你。你可以拿去治病，也可以用来还房贷、付孩子的学费，或者作为生病期间没法工作导致的收入补偿。这对于需要长期康复的大病来说，其实非常关键。

还有意外险和寿险。

生活中磕磕碰碰难免，意外险主要保的是突发的、外来的意外事故导致的身故、残疾或者医疗费用。保费通常不高，杠杆比较大。

至于寿险，尤其是定期寿险，我觉得特别适合家里的“顶梁柱”。万一经济支柱不幸早逝，留下的房贷、车贷和孩子教育费谁来扛？定期寿险就是在保障期内，如果被保人身故或全残，赔一笔钱给家人，帮他们度过最难的经济关口。保障期限可以选到退休或者孩子独立，保费也相对便宜。

总的来说，社保是地基，商业保险是上面的砖瓦。想配置的话，可以先看看水滴保保险攻略，根据自己的预算和家庭责任来搭配。不用急着一下子买齐，先搞清楚自己最担心什么风险，再一步步来。

对了，买任何健康险之前，记得如实做健康告知，这是以后能不能顺利理赔的关键。