前几天有朋友问我，说看到网上各种重疾险的宣传，"几百块就能保几十万"，心动得不行，问我该不该赶紧上车。我说你先别急，重疾险这东西还真不是随便买买就行的。

买重疾险最怕的是什么？是钱没少花，真出事了发现根本不管用。我见过太多人买了重疾险之后，等到理赔的时候才发现这也不赔那也不赔。不是保险公司故意坑人，是买之前没搞清楚自己买的到底是什么。

先说保费这事。重疾险的保费真不是网上说的那么简单，"几百块"这个数字能覆盖的情况非常有限。你比如给刚出生的孩子买，买那种消费型的定期重疾，确实有可能做到几百块一年。但如果是三四十岁的成年人想买保终身的重疾险，还想要足够的保额，那每年几千块甚至上万块都是正常的。年龄越大、健康状况越复杂，保费就会越高，这几乎是铁律。保险公司要评估你患病的风险，风险高的人自然要多交钱。

那决定保费高低的到底有哪些因素呢？主要是这么几个：年龄，这个不用说，五十岁买和三十岁买，保费能差出一倍去；健康状况，有没有慢性病、家族遗传病史，保险公司都会问；保额，你想保多少万；保障期限，保到七十岁还是保终身；产品类型，消费型还是储蓄型，同样的保障内容，价格可能差出一大截。

所以我的建议是，买之前先想清楚几件事：你给谁买？年龄多大？身体情况怎么样？想保多少年？想覆盖多少保额？把这些想明白了，再去看产品，就不会容易被那些"最低只要XXX"的宣传带偏了。重疾险是个长期投入，量入为出很重要，买不起终身型的可以先买定期的，总比买错了强。

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