最近总有朋友问我：增额终身寿险这东西，到底是不是“智商税”？或者说，它真像宣传的那样，既能保命又能赚钱？

说实话，这东西挺矛盾的。它确实厉害，能把钱稳稳地放在那儿慢慢变多，但总让人有点不舒服的是，你得先把钱锁死很长一段时间。

咱们不整那些虚的，直接聊聊这玩意儿到底适不适合你。

它好在哪？

最直观的一点，就是“稳”。它的保额和现金价值是写进合同里逐年增长的，不管外面利率怎么跌，它该涨多少就涨多少。这种确定性，在现在这个环境下，确实挺吸引人的。你可以把它理解为一个长期的、带有身故保障的“存钱罐”。

另外，它还挺灵活。虽然说是终身寿险，但如果你中途急着用钱，可以通过“减保”或者保单贷款的方式，把里面的现金价值取出来一部分。比如孩子要上大学了，或者自己想换个环境生活，这笔钱就能派上用场。当然，取出来的钱是现金价值，不是已交保费，前期取可能会亏，这点得心里有数。

还有一点，对于想给孩子留点东西的朋友来说，指定受益人这个功能很实用。钱给谁、给多少，你自己说了算，而且手续相对简单，能省去不少麻烦。

那它有什么坑？

最大的坑，可能就是“慢”。

增额终身寿险不是股票，今天买明天就能涨停。它需要时间发酵，通常得放个五六年甚至更久，现金价值才能超过已交保费。如果你指望它短期赚大钱，或者过两年就要拿出来买房买车，那它绝对不适合你。前期退保，损失会很大。

再者，保费确实不便宜。相比于定期寿险那种“几百块保几百万”的杠杆，增额终身寿险更像是一种资产配置。如果你的日常开销都紧巴巴的，还要硬凑钱买这个，那万一遇到急事，断供了更麻烦。

最后，它的收益率是有上限的。虽然比银行定存可能高点，但肯定跑不过那些高风险的股票或基金。它主打的是安全，不是暴利。

到底谁该买？

我觉得，如果你已经配齐了重疾、医疗这些基础保障，手里还有一笔闲钱，三五年内用不上，又想找个地方安稳地放着，顺便给未来留个底，那增额终身寿险可以考虑。

但如果你还在为下个月的房贷发愁，或者想把这笔钱拿去搏一搏单车变摩托，那还是算了吧。

保险这东西，没有绝对的好坏，只有适不适合。在水滴保官网首页上，你可以看到很多不同类型的产品，不妨多对比一下条款，看看哪个更贴合你的实际需求。毕竟，钱是自己的，决策也得自己拿主意。