很多人配置年金险，想的都是“什么时候能领钱、领多少”。这很正常，毕竟年金年金，重点在“年”。但我遇到不少朋友，买了之后才后知后觉地问一句：万一人不在了，交出去的保费还能拿回来吗？
这就涉及到年金险里一个容易被忽略的保障——身故保险金。简单说，如果被保险人在合同有效期内身故，保险公司会按条款约定把钱给到受益人。注意，我说的是“按条款约定”，因为不同产品的给付逻辑差别挺大的。
主流的做法是取累计已交保费和保单现金价值里较大的那个。翻译成人话就是：要么把你交的钱退回来，要么退保能拿多少钱就赔多少，取其中更高的那个。但也有些产品有自己的玩法，比如有保证领取期的，可能在领取期间身故也会给家属补一笔。所以，别光盯着领钱那一栏，身故保障怎么赔、赔多少，一定要去看条款。
说到这里，可能有人想问：招商信诺的年金险在这方面是什么情况？招商信诺人寿保险有限公司是经国家金融监督管理总局批准设立的持牌寿险公司，部分年金险产品提供身故保障，通常按累计已交保费与现金价值的较大者给付身故保险金。不过，具体到某款产品究竟怎么赔，建议以保险合同条款为准——每款产品约定不同，笼统地说“这个好”或“那个差”没意义。
至于买年金险要不要看保险公司服务？我说实话，咨询解答、保单保全、理赔协助这些，是持牌金融机构的分内之事，每家都有。但这些不该成为选产品的核心依据——服务再周到，产品不适合自己也是白搭。
回过头来说，年金险本质上解决的是“活得久”的财务问题，而身故保障解决的是“万一走得早”的兜底问题。两个问题都很现实，买之前都值得想清楚。想继续看基础投保思路，可以参考水滴保保险攻略。