手里攥着20万保额的重疾险，心里多少有点底，但真到了医院门口，这点底气可能就不太够用了。

很多人纠结：既然有了重疾险，那每年几百块的百万医疗险是不是多此一举？

其实这两者压根就不是“二选一”的关系，更像是“搭档”。一个管钱怎么花，一个管钱从哪来。

咱们先看看这20万重疾险是怎么赔的。只要确诊了合同里约定的重疾，保险公司就直接把20万打到你卡上。这笔钱你爱咋用咋用，拿去治病、还房贷，或者作为生病期间没法工作的收入补偿，都行。这就是所谓的“定额给付”，简单直接。

但问题来了，现在的医疗环境，20万真的够用吗？

如果是普通的病，可能还行。但要是碰上癌症这种大病，光是在医院里的治疗费、手术费、进口药费，随随便便就能奔着数十万去。根据相关统计，抗癌两到三年的平均治疗费用可能达到30万左右，这还没算上后期的康复和营养支出。这时候，如果只有重疾险，那20万扔进去可能连个水花都看不见，剩下的还得自己掏腰包，压力瞬间就上来了。

这时候百万医疗险的作用就显出来了。它不管你得的是什么病，只要是住院产生的合理医疗费用，扣除掉那一万的免赔额后，剩下的基本都能报销，而且额度通常都是几百万起步。哪怕你花了80万，它能帮你报销掉绝大部分，让你不至于因为看病而倾家荡产。

你可能会问，那那一万免赔额咋办？这不正好可以用重疾险赔的那20万里的零头来覆盖吗？

所以，最理想的搭配其实是：百万医疗险负责在医院里跟账单“硬刚”，解决高额的医疗费；重疾险负责在医院外给你“兜底”，弥补你生病期间的收入损失、康复营养费以及请护工的钱。

只有重疾险，面对巨额医疗费会捉襟见肘；只有医疗险，虽然账平了，但生病期间没收入、后期康复要花销，生活质量会大打折扣。

如果你现在已经有20万重疾险了，我强烈建议你赶紧补上一份百万医疗险。一年也就几百块钱，杠杆极高。等以后手头宽裕了，再把重疾险的保额往上提一提，凑到50万甚至更高，这样防护网才算织得比较密实。

想了解具体的配置思路，可以看看水滴保保险攻略，里面有一些基础的险种搭配建议，希望能帮你在选择时少踩点坑。