说实话，看到“20万”这个数字，我心里是咯噔一下的。

不是这钱少——二十万放十年前确实不少。但医疗这东西吧，它涨得比工资快多了。朋友圈里随便刷刷众筹，治个大病花费巨大，这还是顺利的情况。一旦牵扯到靶向药、进口器材或者长期康复，花费根本没有上限。

有人可能会想，我已经有重疾险了啊，确诊就赔，多省心。话是这么说，但这里有个挺要命的误会——重疾险可不是“确诊即赔”四个字能概括的。得看条款，得符合定义，得达到某种状态或者做完特定手术。不是说你挂号单往桌上一拍，钱就哗哗到账了。这中间的时间差、成本损耗，20万说不定还没捂热就先支出去一截了。

更重要的是，这笔钱你打算怎么花？大部分人想的是“治病”，可医院里那张账单，医疗险已经帮你报销了呀。你拿重疾险的赔付去填医疗费，这不亏吗？它真正的价值在于——你躺床上三五年没法工作，这钱是拿来还房贷的、是给孩子交学费的、是请护工的、是买营养品的。院内的交给医疗险，院外的交给重疾险，各管各的，谁也别抢谁的活儿。

光有20万重疾险，问题在哪呢？额度够不够这事儿，因人而异没法一刀切。但有一点是清楚的——它只管院外，院内那块几乎是空的。真遇上大病，医保报完还有自费项目，自费项目里还有大量医保目录管不着的。百万医疗险一年几百块，能把大额医疗费这个窟窿堵上，你不香吗？

所以我一直跟用户说，别把鸡蛋放一个篮子里，也别把两个篮子当成同一个。配置保险这事，不是买得越多越好，而是配得对、配得全。重疾险打底，医疗险查漏补缺，这才是普通人面对大病时最实在的底气。

想看看自己现在的保障缺口有多大，可以参考水滴保保险攻略，里面有不同收入家庭的配置思路。