很多人买重疾险之前都会纠结一件事：同样的疾病保障，有的保费便宜，有的保费贵一大截，销售人员一说“还能存钱”“能分红”，脑子就乱了。到底该怎么选？
先把一件事说清楚：买重疾险，核心解决的是“万一得了大病，钱从哪来”的问题。围绕这个核心，市面上的产品按保费去向大致分成两类：一类是保费主要用于购买疾病保障，钱花出去了就是花出去了；另一类是保费除了购买保障，还会被保险公司拿去积累现金价值，看起来像在“存钱”。
先说第一类。保费主要用于购买保障杠杆，一旦确诊合同约定的重大疾病，保险公司直接给付保险金。这类产品保费相对较低，几百元到一两千元就能买到几十万的保障额度，杠杆率很高，特别适合普通家庭或者预算有限的阶段。但要有一个心理准备：如果保障期内平平安安没出险，保费就相当于“消费”掉了，不会返还。保障期满，合同也终止了。
再说第二类。保费中有一部分会进入保险公司的资产账户，积累成保单的现金价值，有的还能参与保险公司的盈余分配，拿一点分红。当然了，分红这部分是不保证的，要看保险公司的实际经营情况——有可能为零，也有可能有一些。优点是，如果中途想退保，至少能拿回一部分钱，不像纯消费型那样完全沉没。缺点也明显：同样的保障额度，保费要比第一类贵不少，而且“存钱”的部分收益率并不稳定，不能当成真正的理财工具来看。
说白了，贵的那个不是“更好”，而是“多了点什么”。多出来的部分是不是值得，取决于你的预算和对资金流动性的需求。预算紧张的时候，把钱花在保障额度上可能更实际；预算宽裕又希望保单有一定的资金积累功能，也可以考虑后者——但别冲着分红去买，监管层面早就强调过，人身保险产品要回归保障本源，把健康险当理财产品来卖是不符合监管导向的。
选之前问自己几个问题：家庭经济支柱万一生病，现有存款够撑多久？每年能拿出来多少保费而不影响日常生活？如果保费支出已经让你感到压力，那就先保额后功能，别为了“能返钱”降低核心保障。
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