养娃这事儿，除了操心吃喝拉撒，最让人心里没底的其实就是生病。孩子抵抗力弱，感冒发烧是常事，万一碰上点严重的，那医疗费用确实不是小数目。很多家长想着赶紧买个保险兜底，这想法没错，但买之前要是没理清思路，很容易花冤枉钱。
咱们得先看看孩子手里已经有什么牌。绝大多数家长可能忽略了，国家给的少儿医保（也就是城乡居民医保）其实是最好的基础保障。不管孩子身体咋样都能参保，而且新生儿在规定时间内办理，连出生时的费用都能报。虽然它有报销比例和目录的限制，没法做到100%全覆盖，但作为打底，它是必须有的。
有了医保打底，我们再来看商业保险怎么补。这里有个常见的误区，就是觉得“医疗险”和“意外险”是一回事。其实它们管的范围不一样。意外险主要管的是突发的、外来的意外事故，比如孩子磕了碰了、猫抓狗咬或者烫伤，这些产生的门诊或住院医疗费，通过意外险里的医疗责任来报销会很划算。而医疗险，尤其是百万医疗险，主要是应对大病住院的高额花费，解决的是医保报完之后剩下的那部分大额支出。
至于重疾险，它和前面两个又不同。重疾险不是拿来报销医药费的，而是当孩子在合同里约定的重大疾病状态下，保险公司直接给一笔钱。这笔钱怎么用，家长说了算，可以用来弥补家长照顾孩子期间的收入损失，或者作为后期的康复营养费。
所以，给孩子的保障顺序，我寻思了一下，大概是这么个逻辑：先把少儿医保办好，这是门槛最低的；然后配上一份含意外医疗责任的意外险，应付日常的小磕小碰；接着考虑百万医疗险，防范大病风险；最后如果预算充足，再叠加重疾险。具体到每个产品怎么选，还得看孩子的健康状况能不能通过健康告知，以及家里的实际预算。如果想了解更多关于不同险种的细节，可以去水滴保保险攻略看看，那里有一些更细致的挑选方法。