孩子因为支气管炎住个院，医保结算完家长还得掏四五千，这事儿挺让人头疼的。很多家长买百万医疗险时没细看条款，真到用的时候才发现：怎么一分钱都不给报？

其实问题就出在“免赔额”上。

市面上大多数百万医疗险都有1万元的年度免赔额。什么意思呢？就是医保报销后，你自己掏的钱得先超过1万，超出的部分保险公司才管。像刚才说的4200元，离1万的门槛还差得远，自然是一分不赔。这也是为什么很多人觉得百万医疗险“没用”，因为它主要防的是大病风险，日常小病小灾确实够不着。

不过，现在也有一些产品在设计上做了调整，比如把免赔额降到0，或者设置分段报销。这种设计下，哪怕只花了几千块，也能按比例报销一部分。具体能报多少，得看合同里是怎么约定的，有的可能报得多点，有的少点，但肯定比一分不报要强。

但这种“0免赔”或者“低免赔”的产品，通常保费会比普通百万医疗险贵一些。毕竟保险公司承担的风险变大了，理赔频率高了，成本自然要分摊到保费里。所以选的时候得权衡一下：是想要平时小病也能报，还是只想防范那种动辄几十万的大病风险。

另外，给孩子选医疗险，除了看免赔额，还得注意健康告知。支气管炎这类常见病，只要不是反复发作或者有严重并发症，一般都能正常投保。但如果已经有既往症，可能就会被除外或者拒保，这点一定要如实告知，别抱侥幸心理。

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