手头紧的时候，要不要买增额终身寿险？这个问题说实话，没有标准答案，但你得先把自己的账算清楚。

这类产品最让人心动的地方，就是保额能按合同约定比例逐年递增，听起来像是钱在自动长大。但我必须泼盆冷水——这个递增的是保额，不是你实际能拿到的收益。有效保额增长率和投资回报率是两码事，别被数字带偏了。你去翻监管部门的风险提示，写的很清楚：增额终身寿险宣传中的“复利增值”通常指有效保额的增长系数，而非实际投资收益率或现金价值增长。说白了，你活着的时候账户里不一定有那么多钱。

还有个事挺重要的，你可能不知道——你查到的某些增额终身寿险，发行它的保险公司业务已经转让了。比如君康人寿，它的保险业务就已经转给新成立的富泽人寿。这不代表合同作废，但后续服务主体变了，你得主动去核实自己的保单现在归谁管、效力有没有影响。别稀里糊涂交了几年钱，到理赔的时候才发现对接方换人了。

说到最关键的问题：预算有限能不能买？我的建议是——先问自己一个问题，这笔钱如果不买寿险，还能怎么用。增额终身寿险是储蓄型产品，它的前提是你得有持续、稳定的保费支付能力。中途断缴或者退保，损失不小。而同等预算下，定期寿险加百万医疗险的组合，应对风险的能力可能更强。保障没做扎实之前，把钱押在一份长期储蓄险上，说实话有点冒险。

当然，如果你已经配齐了基础保障，手头还有余钱想锁定长期利率，那增额终身寿险可以作为资产配置的一环。但对大多数人来说，顺序别搞反了——先有保障，再谈储蓄。想看看基础保障怎么搭，可以参考水滴保保险攻略。