最近不少朋友在问鸿利鑫享3.0，说它既能保终身，又能分红，听起来挺美的。但咱们买保险，尤其是这种带“投资”属性的，真不能光听名字好听就掏钱。
先说说它到底是个啥。简单讲，这是一款由陆家嘴国泰人寿承保的分红型终身寿险。也就是说，你买了它，首先获得的是一个终身的保障，如果被保人不幸身故或者全残，保险公司会赔一笔钱。这层保障是写进合同里的，跑不掉。
至于那个“分红”，就得好好琢磨一下了。很多人冲着分红去，觉得能跟着保险公司一起赚钱。但这里有个大坑得避开：分红是不确定的。监管有规定，保险公司每年得把可分配盈余的至少70%分给客户，但这笔钱具体有多少，完全看保险公司当年的经营状况。行情好，可能分得多点；行情不好，甚至可能为零。所以，别把分红当成稳赚的利息，它更像是一个“惊喜彩蛋”，有最好，没有也别太失望。
那这产品有啥用呢？我觉得它更适合那些手里有点闲钱，想做个长期强制储蓄的人。比如给孩子存教育金，或者给自己攒养老金。因为它支持保单贷款和减额交清，万一中间急用钱，能通过贷款周转一下；如果后续缴费压力大，也可以申请减额交清，虽然保额会降低，但保单还能继续有效，不用直接退保亏一大笔。
不过，减额交清这个功能用之前得想清楚。一旦办了减额交清，原来的保额就降下来了，而且很多情况下，减额后的保单就不再参与分红了，保单贷款的额度也会受影响。这就好比你把房子抵押了一部分出去，虽然不用还月供了，但房子的价值也缩水了，以后想再借钱也难。
还有一点特别重要，这种分红险，前期现金价值增长慢，如果你买了没几年就想退保，大概率是亏本的。所以，它只适合那种确定这笔钱十年、二十年不动用的人。如果是短期要用的钱，千万别往里扔。
最后啰嗦一句，买之前一定要看清条款，特别是关于红利分配的那部分。别光听销售人员画的大饼，自己心里得有杆秤。如果对这类长期规划的产品感兴趣，也可以去水滴保保险攻略看看其他类似的配置思路，多对比几家，别急着做决定。毕竟，适合自己的，才是最好的。