很多人买年金险，盯着的是以后每年能领多少钱，或者什么时候开始领养老金。这没错，毕竟这是年金险的“主业”。

但有时候也会担心，万一还没领够本，人先走了怎么办？这时候，产品里附带的“身故保障”就起作用了。

像中国人寿的鑫福年年这类年金产品，除了提供定期的年金领取，确实也包含了身故保障。简单说，如果被保险人在保险期间内不幸身故，保险公司会按照合同约定赔一笔钱给受益人。这笔钱在一定程度上能弥补家庭的经济损失，也算是一种兜底。

不过要注意，年金险的身故赔付逻辑和纯保障型的寿险不太一样。有的产品是赔已交保费和现金价值的较大者，有的是赔基本保额，还有的可能随着领取年金而递减。所以，别光听“有身故保障”这几个字就觉得万事大吉，具体怎么赔、赔多少，还得翻开合同条款仔细看。

如果你更看重长期的财务规划和稳定的现金流，同时希望有一点点基础的身故兜底，这类产品可以考虑。但如果你的主要目的是为了给家人留一大笔钱做遗产规划或债务隔离，那可能需要专门配置高保额的终身寿险，而不是指望年金险来扛这个大旗。

想了解不同险种到底该怎么搭配，或者想看看自己适合什么样的保障方案，可以去水滴保保险攻略里找找灵感，多对比总没坏处。