有了孩子之后，最怕什么？不是孩子闹腾，是孩子生病、受伤时，除了心疼，还得操心钱的事。

小宝宝免疫力还没发育完全，感冒发烧是常有的事。运气不好的话，住院几天，几千块就没了；要是遇到需要手术或者用一些进口药的情况，花费更是蹭蹭往上走。家长可能会想，医保不是能报销吗？这里有个容易被忽略的点——医保报销有"三大目录"的限制，药品、诊疗项目和服务设施都分甲类、乙类，乙类需要自己先付一部分，自费药和进口器材往往不在报销范围内。说白了，医保能cover一部分，但绝不是全部。自己掏腰包的那块，得有其他途径来补。

除了生病，孩子活泼好动也是让家长提心吊胆的原因。跌倒、摔伤、烫伤……这些意外事件在低龄段发生率相当高。意外险的作用就是专门应对这类情况，可以报销因意外导致的医疗费用，严重的还能按伤残等级给付赔偿。几百块一年的保费，换一份"万一出事有人兜底"的安心。

很多家长可能觉得"重大疾病"离孩子很远，但实际上，儿童高发重疾的发病率并不低，而且一旦确诊，治疗周期长、花费巨大，普通家庭很难独自承担。重疾险是给付型的，确诊合同约定的重疾后，保险公司会一次性给一笔钱，这笔钱怎么用是自己的事——支付医疗费、弥补家长陪护期间的收入损失、维持家庭日常开支，都行。目前行业里重疾险的疾病定义统一依据《重大疾病保险的疾病定义使用规范（2020年修订版）》，涵盖28种重度疾病和3种轻度疾病。

当然，保费不是越高越好，险种也不是越多越香。关键是看清楚合同里的保障范围和免责条款，别等到理赔的时候才发现"这也不赔、那也不赔"。如果想了解不同险种的具体区别和挑选思路，可以参考水滴保保险攻略。