前两天有家长问我，平安520宝宝卡的身故和意外残疾保障到底怎么赔。
其实不只是这一款产品，市面上大多数少儿意外险的赔付逻辑都差不多，关键在于两个限制——一个是国家监管规定，一个是行业统一标准。
先说身故保障。国家对未成年人身故保额设了硬性上限：不满10周岁的小朋友，不管你买几份保险、加起来最多赔20万元；满了10周岁但还没成年的，上限是50万元。这是原保监会2015年就定下的规矩，所有保险公司都得遵守。所以任何产品宣传的“超高身故保额”，真出事了也赔不到那个数。
再说意外残疾。伤残赔付不是按心情来的，行业统一用的是《人身保险伤残评定标准》，一共有十个等级。一级最重，赔100%；十级最轻，赔10%，一级一级往下递减。各家保险公司的意外险基本都用的这套标准，不存在哪家特别大方一说。
具体到平安520宝宝卡，它的分档保额设定符合上述监管限制，但具体数字（比如各年龄段到底是10万还是15万、疾病身故怎么算）要以保险公司当前有效的条款约定为准。毕竟产品可能会更新调整，我说的只是行业通用逻辑。
给孩子选这类产品时，保额够用就好，别被数字大小晃了眼。上学路上磕碰、猫抓狗咬、游泳溺水——这些才是儿童意外的高发场景。反而要留意意外医疗报销是否方便、能不能报自费药、免赔额高不高。保额写得再漂亮，报销用不上也是白搭。
投保的时候健康告知要如实填写，虽然意外险对健康要求一般比较宽松，但既往症该说清楚还是要说清楚，理赔的时候少点麻烦。
想进一步了解给孩子投保的基本思路，可以参考水滴保保险攻略。