进一次医院，钱包瘦三圈——这不是夸张，是很多人的真实经历。
以为有医保就高枕无忧了？没那么简单。我见过太多人拿着出院结算单懵了：怎么自己还要掏这么多？说好的报销呢？问题就出在没搞清楚医保和医疗险到底有啥区别。
先说医保。这玩意儿是国家强制的社会保障，城镇职工、城乡居民都得按规矩参保。它管的是基本医疗——门诊、住院、慢性病管理这些。但它有个紧箍咒：报销范围受"医保药品目录、诊疗项目目录、医用耗材目录"限制。啥意思？进口药、好一点的器械，医保不一定报销。而且医保设有起付线和封顶线，在这个区间内才能按比例报。职工医保政策范围内住院费用报销比例大概80%，城乡居民大概70%，各地会有浮动。超出封顶线的费用，得自己兜着。
再说医疗险。这是商业保险公司出的，属于市场产品，你情我愿购买。它的保障范围比医保宽，社保不报销的部分——比如一些进口药、先进治疗技术——医疗险可能覆盖。还有些产品提供就医绿通、费用垫付这类增值服务。
但是！这里有个关键概念叫"免赔额"。主流百万医疗险通常有1万元左右的免赔额，意思是自己先掏够1万，保险公司才启动赔付。而且它的赔付比例和年度保额都写在合同里，不同产品规则不一样。医疗险不是万能的，它更像医保的"升级补丁"，补的是基本保障覆盖不到的地方。
说到底，医保是底裤，医疗险是外套。你不能只穿外套出门，但光靠底裤过冬也够呛。两者搭配着用，保障才相对完整。具体怎么选，看预算、看身体状况、看就医习惯。想进一步了解搭配思路，可以参考水滴保保险攻略。