我有个朋友，前两年买了份增额终身寿险，最近碰面时一脸困惑地问我："你说这东西现在还能买吗？我看网上说法都不一样，有人说好有人说坑。"
说实话，这个问题挺复杂的。不是简单一句"能买"或"不能买"能说清楚的。你得先搞清楚现在的市场环境和监管要求。
自2024年9月1日起，新备案普通型保险产品的预定利率上限调整为2.5%，超过这一上限的产品已经停止销售。什么意思呢？简单理解就是，保险公司能给到客户的收益天花板变低了——之前确实存在过3.5%、3.0%的产品，但现在还能买到的，IRR一般不会超过2.5%这个上限。所以如果你看到某个产品还在宣传"IRR3.4%以上"，我寻思了一下我没寻思明白，要么是产品还没来得及调整，要么就是信息本身有问题。
那还能不能买？关键看你图什么。增额终身寿险本质上是一种长期保障型产品，核心价值在于保障功能，收益只是附加的。它的优势在于，有安全机制护航，保单利益写进合同，不受市场波动影响——这话听起来是不是有点耳熟？没错，跟我们水滴保一直强调的"合规经营、稳健发展"是一个道理。
投保门槛这块，市场上现有的增额终身寿险产品通常对投保人比较友好。比如年龄范围，支持的人群年龄段覆盖较广；再比如职业限制，对高风险职业人群也比较包容；健康告知相对宽松，起投门槛也不算高。这种低门槛设计，本质上是为了让更多人有机会获得保障。
但我得提醒一句：增额终身寿险是长期险种，需要持续缴费才能维持保单效力。如果你短期内有其他资金需求，这可能不是最佳选择。
收益表现方面，不同缴费年限下的保单利益会有差异。长期持有的情况下，内部收益率（IRR）一般不会超过2.5%的预定利率上限。具体收益以合同载明的现金价值表为准，不要轻信口头承诺——这话我们反复说，因为确实太重要了。
有些产品还能附加万能账户，实现资金的二次增值。但这玩意儿有点复杂：万能账户的保底利率和结算利率都受到严格监管，结算利率会随市场环境波动，不是你买入时是多少就一直是多少。想靠它获得稳定高收益，期望值可能要调低一点。
说了这么多，我的建议是：看三点就够了。产品合规吗？你的资金适合长期规划吗？不同产品的投保门槛和附加权益差别大吗？想继续看基础投保思路，可以参考水滴保保险攻略。