上周邻居突然问我，你能不能帮我看看我家的保单？我一看，好家伙，一家三口零零散散买了七八份，结果仔细一问，重疾险和寿险加一块儿保费快两万了，真出事能赔多少？他说不清楚。我就发现一个问题——很多家庭不是不买保险，是买了之后稀里糊涂，根本不知道自己到底保了什么、还缺什么。
这就是我说的第一个断层，信息断层。保单散落在各个地方，有的电子、有的是纸质，有的自己买的有的是亲戚推荐的，真要出险了，你连哪张能报案都搞不清楚。更要命的是，你根本不知道自己每年交的钱换来了什么——是确诊就赔？还是必须做了某个手术才赔？这些细节搞不清楚，到时候理赔纠纷就来了。
第二个断层是认知断层。不少人觉得买了保险就完事了，保障够不够用不知道，缺口在哪里不清楚。我见过有人给小孩买了一大堆教育金，大人的医疗险反而没配；也见过家庭年收入二十万，重疾险保额只买了十万。真要是生个大病，这点保额能撑几个月？所以在投保之前，先把全家的财务底子摸清楚——收入多少、负债多少、现有保单有哪些、预算多少，这些功课不做，后面的配置就是瞎子摸象。
第三个断层最容易被忽略，就是检视断层。我寻思了一下我身边的朋友，十个有八个买了保险之后再也不看第二眼。但家庭情况是会变的啊——结了婚、生了娃、换了工作、买了房甚至还清房贷，这些大事都会直接影响保障需求。你说当年给两口子设计的方案，放到现在一家四口加两套房，还够用吗？所以行业普遍建议，每隔两三年把全家保单翻出来过一遍，或者家里有重大变化的时候及时检视，看看需不需要调整。
想继续看基础投保思路，可以参考水滴保保险攻略。