前几天看到一则新闻，一个二十出头的小伙子加班到深夜突发心梗，ICU住了十几天，花了大几万。这事儿让我琢磨了好一阵——年轻人到底该不该买保险？

说实话，刚工作那会儿我也有过类似的纠结。工资到手房租一扣，剩不了几个子儿，但凡有人说保险有用，我就想：这不是在割我韭菜吗？

后来跟一个在保险公司上班的老同学聊了聊，才慢慢理清楚这里面的逻辑。

他说，配置保险这事儿得看你的风险敞口和钱包厚度，得分先后。年轻刚毕业，身上没什么大责任的情况下，别一上来就想着把四大险种全配齐，那不现实，也没必要。

意外险是门槛最低的那个

意外这东西吧，谁都不想遇到，但一旦摊上就是大事。意外险主要管三块：意外导致的身故、伤残，还有意外产生的医疗费用。有的产品还带住院津贴。价格嘛，保费相对稳定，不会说你今年25明年26就贵一大截。对于刚工作的年轻人来说，这类产品还是比较友好的。

百万医疗险，紧跟着安排

二十出头身体底子还行的时候投保百万医疗险，费率相对较低，杠杆效应明显。大病重病一来，住院费手术费靶向药，少则几万、多则几十万，社保报销完自己还得掏不少，这时候商业医疗险就能帮上忙。

不过得提醒一句，医疗险核保比较严，身体有点小毛病的可能就不好买了。而且这玩意儿通常是一年期，今年买了明年还能不能续保得打个问号。所以选的时候多留意条款，找稳定性好一些的。

重疾险和寿险，看情况

终身重疾险对刚毕业的朋友来说压力不小，预算有限的话可以先看定期型产品，比如保到70岁。等以后收入上来了再补终身保障也行。有一年期的看着便宜，但保费会随着年龄涨，万一产品停售或者身体变差了，续保就很被动——这点得想清楚。

至于寿险，如果现在还没什么家庭负担，贷款也没几个，确实不着急。等以后成了家、背上房贷，再考虑消费型定期寿险也不迟。保额的话算算自己有多少负债、对家人有什么责任就行，没有一个放之四海皆准的公式。

说到底，保险这事没有标准答案，关键是知道自己现在最怕什么、兜里能掏出多少。想了解更多基础投保思路，可以看看水滴保保险攻略。