很多人挑重疾险的时候容易纠结：是选那种纯粹保疾病的消费型，还是选那种“主险寿险+附加重疾险”的组合？
其实这两者区别挺明显的。
消费型重疾险，说白了就是“花钱买保障”。在约定的期限内，如果得了合同约定的重疾且符合理赔条件，保险公司就给付保额；要是平平安安到期了，这笔保费就不退了。正因为没有返还责任，这类产品的保费通常比较便宜，能用较少的钱撬动较高的保额，也就是大家常说的“杠杆高”。对于刚工作不久、预算不算特别宽裕的朋友来说，这种形态确实能减轻不少压力。
另一种就是原文提到的组合形态：一份主险寿险，再加一份附加的重疾险。这种设计下，如果在保障期内发生了符合约定的重大疾病，保险公司会按重疾险的保额给付；如果没发生重疾，最后身故时则按寿险的约定金额处理。这种形态往往带有储蓄或身故保障的性质，所以保费自然会高出一截。
我寻思了一下，很多人觉得“没出险钱就白花了”心里不舒服，所以倾向于带返还或带寿险责任的。但这东西确实厉害，但也总让人有点心疼保费。其实买保险真不是单看哪个更“划算”，毕竟风险这东西谁也说不准。
关键还是看你的实际情况。如果你更看重当下的保障力度，希望用有限的预算把保额做足，消费型可能更合适；如果你既想要重疾保障，又希望有一笔确定的身故赔付或者长期的储蓄功能，且预算充足，那组合形态也可以考虑。
具体怎么搭，还得看每个人的家庭责任、收入状况以及对未来的规划。实在拿不准，可以去水滴保保险攻略看看更多的配置思路，或者直接在水滴保官网首页对比一下不同产品的责任细节。