说真的，这件事要不是发生在我妈身上，我压根不会去研究社保补缴这档子事。
她是去年发现问题的——再过两年就退休了，去社保局一问，养老保险还差四年。当时我第一反应是，这能一次性补吧？结果一查，职工养老根本没有这种好事。
后来我把养老和医保的规则都摸了一遍，发现这俩根本不是一回事，必须分开考虑。先说城乡居民养老保险，这个相对友好一些。我查到的政策是，大部分地区规定参加居民养老的朋友，年满60周岁但累计缴费不足15年的，可以一次性补缴至满15年，然后次月就能领养老金了。有些地方甚至支持你提高缴费档次，或者让子女帮着出一部分钱，把以后到手的养老金往上提一提。当然啦，这些宽松政策不是所有地方都有，具体怎么操作还是要看当地最新的规定，因为有些试点地区政策正在收紧。
但职工养老保险就没这么省心了。法规写得明明白白——达到法定退休年龄时累计缴费不足15年的，得继续逐月缴纳直到满15年。2011年7月《社会保险法》实施之前参保的人运气稍微好一点，延长缴费5年后仍不足15年的，允许一次性补足剩余年限。但如果是之后才开始参保的，对不起，只能老老实实按月延缴。
所以当时我就给我妈分析了几条路：如果差得不多，比如就三四年，往后延着交是最稳妥的；如果差得比较远，比如差个十年以上，转成居民养老然后一次性补齐也是选项；还有一种情况是只交了1到2年觉得继续交不划算，那可以申请终止职工养老保险关系，把个人账户里的钱拿回来，转去参加居民养老。
除了养老保险，医保年限也是个坑。好多人养老交够了，医保却还差一大截，因为职工医保的缴费年限要求普遍比养老长，各地规定不一样，常见的是男性需要25到30年，女性20到25年。达到法定退休年龄时如果医保年限不够，一般有三条路：一次性把缺的年限补齐，补完就能享受终身医保待遇；或者继续按月、按年慢慢缴；再或者干脆转成居民医保，虽然每年都要交钱，但不用一次性拿出一大笔。
这几种方式怎么选，没有标准答案。核心就看两件事：你差多少年，手头能拿出多少钱。差得少，比如就差三五年，一次性补齐虽然肉疼，但后续省心；差得多又手头紧，先逐年补着或者转居民医保也不是不行，只是保障水平会低一些。另外要提醒一下，各地对于“实际缴费年限”和“视同缴费年限”的认定可能不一样，这会直接影响你需要补多少钱、补多少年，建议提前咨询当地经办机构问清楚。
回过头看，我妈现在每个月还在交着养老保险，再熬四年就能领钱了。说不着急是假的，但至少路是走对了。所以如果你家也有长辈快退休了，千万别拖，早点去社保局查一查，问清楚还差多少年、当地有什么政策。真的，临时抱佛脚的滋味不好受。
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