买终身寿险，大家最关心的往往不是它能存多少钱，而是万一真出了事，家里人能拿到多少赔偿。

像百年人寿的这款传世鑫禧（钻石版），它的赔付逻辑其实挺清晰的，就是根据被保人出险时的年龄和缴费状态来“分段计算”。

咱们拆开来看看。

如果在18周岁之前（不含当天）不幸身故或全残，保险公司会比较两个数：一个是当时已经交进去的总保费，另一个是保单当时的现金价值。哪个高，就赔哪个。这算是给未成年人的一种基础保障兜底。

要是熬过了18岁，但保费还没交完呢？这时候赔付力度会大一些。除了比较已交保费和现金价值，还会在已交保费的基础上乘上一个比例。这个比例跟年龄挂钩：18到40岁是160%，41到60岁是140%，61岁及以上是120%。最后还是在“乘以比例后的保费”和“现金价值”里挑个大的赔给你。

等到保费彻底交完了，也就是过了交费期满日之后，选择范围就更广了。这时候会在三个数里找最大值：一是现金价值，二是按上述年龄比例计算的已交保费，三是当年的有效保额。这种设计通常是为了让长期持有的保单在后期能提供更高的杠杆。

说白了，这类增额终身寿险的赔付核心就在于“现金价值”的增长和“有效保额”的累积。不同阶段的侧重点不一样，早期更看重本金安全，后期则更体现资产的增值效应。

当然，具体的赔付金额还得看保单实际运行下来的数据。如果你对这些数字背后的逻辑感兴趣，或者想看看自己手里的保单处于哪个阶段，可以去水滴保保险攻略里翻翻相关的科普文章，能帮你更好地理解这些条款里的门道。

记住一点，无论哪种情况，一旦赔付完成，这份合同的效力也就终止了。