有个朋友前阵子找我吐槽，说给孩子买了医疗险，结果理赔的时候被拒了。原因很简单——孩子投保前就有先天性心脏病。
说实话，这还真不是保险公司故意刁难人。保险的底层逻辑就是这样：保的是“不可预知的风险”，已经发生的事情不在保障范畴内。先天性疾病从孩子一出生就存在，医疗费用完全可以预期，所以医疗险基本都会把它列为除外责任。
哎，这里插一句，市面上确实有少数产品会额外附加先天性疾病保障。如果你家孩子有这方面的情况，买之前一定要把条款翻到那一页，仔细看看有没有这项责任。没有的话——我寻思了一下——就只能考虑其他险种组合了。
说完先天性疾病，再聊个家长容易踩的坑：既往病症。这个和先天性疾病有点像，但不完全一样。既往病症指的是投保前孩子已经确诊、正在治疗或者已经有明显症状的疾病。不是感冒发烧这种小问题，而是像哮喘、慢性鼻炎这类需要长期治疗的健康问题。各家产品对既往症的定义有出入，有的宽松有的严格，具体怎么算，条款原文怎么写就怎么界定。我就见过同一个病，有的公司算既往症，有的不算，确实挺让人头疼的。
对了，有家长问过：孩子打疫苗、做常规体检，这些医疗险能报销吗？答案是不能。这类预防性医疗支出属于主动健康管理，不算疾病治疗，医疗险不管。另外，美容整形、牙齿矫正、视力矫正这些“非必要”项目也在免责范围内——这些属于锦上添花，不是雪中送炭。
还有两种情况挺极端的。违法活动或者无保护措施的极限运动导致的住院，不赔。战争、核辐射这类不可抗力造成的医疗费用，也不赔。这两种情况比较好理解，保险公司不可能为故意冒险行为或者不可预估的重大事件兜底。
说到底，医疗险更像一把伞，遮的是“即将到来的雨”，而不是“雨前的湿鞋”——投保前已经存在的健康问题，不在它的职责范围内。
想了解具体产品的条款细节，可以查看《招商仁和医贝护医疗保险（互联网）保险条款》。投保前多花十分钟读条款，理赔时少踩一个坑。
如果想继续看基础投保思路，可以参考水滴保保险攻略。