刷到一篇意外险文章说“2米高空不保、传染病等待期10天”，我当时就存了，心想这类产品也就那样吧。结果后来仔细一看——呃，人家说的是某一款具体产品，我差点把特定条款当成了行业通则。

这就是意外险容易踩的第一个坑：高空作业的界定。不同产品的免责边界真不一样。有的产品把2米作为高空作业的分界线，超出这个高度就不赔；有的产品压根不保任何高空作业；有的产品甚至把高度门槛设在5米。保险公司怎么定义“作业”，是工作中发生的才算，还是日常生活里不小心从高处摔下来也算？这些细节条款里写得清清楚楚，投保前没逐字看明白的，大概率理赔时会傻眼。

再说说传染病身故的等待期。部分意外险产品会附加甲乙类传染病身故保障，这本来是个加分项，但产品往往设有一段等待期，短则几天长则十几天。这段时间内如果真出了事，保险公司是可以正当拒赔的。你以为买完第二天就生效、立刻有保障？实际情况可能要复杂得多。

所以啰嗦一句：买之前一定要把条款翻到“责任免除”那几页。不是所有意外险都长一个样，同一个“意外险”三个字，不同产品之间的差异可能大到你想象不到。想继续看基础投保思路，可以参考水滴保保险攻略。