刷到一个意外险广告，才100块钱，保额写得挺唬人。你心动了吗？先别急，这钱花出去，出事的时候能不能派上用场，可不是那么简单的事。

我见过太多人买的时候觉得捡了便宜，理赔的时候才发现这也不赔那也不赔。怎么说呢，意外险的水不算深，但有几个坑你得知道。

按照监管的规定，意外伤害保险是以被保险人因遭受意外伤害造成死亡、伤残或者发生保险合同约定的其他事故为给付保险金条件的人身保险。说人话就是：得是“意外”造成的“伤”或“死”，保险公司才管。那些本来就有毛病、或者你自己故意弄出来的，不算。

那具体赔哪些项目呢？

你真摊上事儿了，保险公司怎么赔呢？

身故：一次性把合同约定的保额打给受益人。买多少赔多少，不含糊。

伤残：这就复杂了。行业内通常依据《人身保险伤残评定标准》来定等级，1级到10级，级数越小伤得越重。1级赔100%保额，2级赔90%，逐级递减。同样是意外断了腿，有人赔得多有人赔得少，伤残等级说了算——你说这事冤不冤？

医疗费用报销：这块最最容易扯皮。门诊、住院、手术、药费这些合理且必要的开销，保险公司会按合同约定报销。但是！免赔额你听说过吗？可能是100块，也可能是500块，过了这个门槛才给你报。还有赔付比例，可能是80%，也可能是60%，剩下那部分你得自己掏。更绝的是，有些产品只报社保目录内的药品，进口药、自费药不在报销范围内——我寻思了一下，这不是变相让人用便宜药吗？

说到这儿你可能有点懵：那我买的时候怎么看？

很简单，你就盯住合同里这几个地方——保额是多少、免赔额多少、赔付比例多少、报销范围限不限制社保。还有一个特别容易被忽略的：责任免除条款。既往症不赔、高风险运动不赔、违法犯罪行为不赔、酒驾无证驾驶不赔……这些情形你得心里有数。

别嫌麻烦，保险合同再枯燥，关键时刻就是你的底气。想继续看基础投保思路，可以参考水滴保保险攻略。