前几天有个朋友突然给我发消息，说他爸确诊了恶性肿瘤。聊到后面，他问我一个问题把我问住了：家里存款不多，医保能报一部分，但后续康复、营养、误工费这些，钱从哪来？

这个问题很现实。大病的治疗费可能几十万，但治完之后呢？医学上有个概念叫“五年生存率”，意思是重大疾病患者在治疗后如果能平安度过前五年，后续复发的概率会大大降低。听起来是好事，但换个角度想——这五年你大概率没法正常工作，收入中断了，可家里的房贷要还、孩子要上学、康复费用还在不断产生。医保能报销住院期间的部分医疗费用，但它不管你失业期间的柴米油盐。

这恰恰是重疾险和医保最大的区别。医保是报销型的，花多少按比例报多少，而且有医保目录、报销比例、起付线这些限制。重疾险不一样，它属于给付型保险——合同约定的疾病、达到条款约定的理赔条件，保险公司直接一次性给付保险金。这笔钱打到你卡上，怎么用是你的自由，康复疗养、请护工、补贴家用，甚至拿来还债都行。两者功能不重叠，反而能形成互补。

问题来了：保额买多少才够？网上有人说“买30万起步”，有人说“年收入的3-5倍”，其实没有标准答案。关键看你这几项：家庭经济责任有多重（有没有房贷、老人要养），康复期大概需要多久，所在城市的医疗和消费水平怎么样。算清楚这几个数字，再对照保费预算，反推一个合适的保额区间。

还有个容易被忽略的点：理赔时医院资质有要求。重疾险通常要求被保险人确诊或治疗的医院是二级或二级以上的公立医院，康复医院、护理院这类机构不算数。就诊前最好确认一下，别到时候影响理赔。

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