家里有人查出严重慢性肾衰竭，第一反应往往是焦虑：以后看病花钱是个大头，这时候保险还能帮上忙吗？
说句实在话，到了“严重”这个阶段，也就是常说的尿毒症期或者需要长期透析的情况，想买普通的商业医疗险和重疾险，难度非常大。大部分产品在健康告知里就会直接问有没有肾功能不全、尿毒症或透析史，一旦有，基本上就是拒保。
但这不代表我们就只能“裸奔”。换个思路，还是有一些保障可以争取的。
最基础的肯定是医保。不管是职工医保还是居民医保，慢性肾衰竭通常都被纳入门诊特殊病种或者大病保障范围，报销比例相对普通疾病会高一些，这是最兜底的防线。
除了医保，各地推出的“惠民保”非常值得考虑。这种保险最大的特点就是门槛低，大多不限年龄、不限健康状况，哪怕已经确诊了慢性肾衰竭，通常也能买，而且后续因为肾病产生的医疗费用，很多惠民保也能按比例报销。虽然免赔额可能高点，报销比例不如百万医疗险，但对于既往症患者来说，这几乎是唯一能买到的补充医疗险了。
再来看看意外险。很多人不知道，大部分意外险通常没有严格的健康告知，只要不是因疾病导致的意外，比如摔伤、烫伤、交通事故等，都能赔。对于肾病患者来说，身体可能比较虚弱，发生意外的风险并不低，配一份意外险作为基础保障，性价比很高。不过也要留意，少数意外险产品可能会有特定的健康问询，投保前最好看一眼条款。
至于寿险，情况稍微复杂点。定期寿险对健康要求比医疗险宽松一些，但严重慢性肾衰竭依然属于高风险。不过，有些定额寿险或者增额终身寿险，如果保额不高，有时候有机会通过核保，或者只是加费承保。这需要具体去试，不同保险公司的尺度不一样。
我寻思了一下，大家最容易踩的坑就是拿着以前的体检报告去硬投那些要求严格的百万医疗险，结果被拒保还留下了记录。其实没必要，直接去看当地有没有惠民保，或者问问有没有不需要健康告知的普惠型产品。
另外，投保的时候一定要如实告知。别想着隐瞒病情，万一将来理赔时查出来，不仅赔不了，保费还可能不退。我们在水滴保平台上也经常遇到这类咨询，建议大家如果拿不准，可以先看看水滴保保险攻略里关于健康告知的部分，或者直接找专业的顾问协助核保，避免盲目投保。
总之，虽然选择变少了，但把医保、惠民保和意外险配齐，至少能把最极端的财务风险挡一挡。