经常有朋友问我：“水滴保，我看那个产品的赔付率特别高，是不是说明它赔得特别痛快，性价比更高？”

说实话，这真是一个挺大的误区。

咱们先搞清楚两个概念：一个是“理赔获赔率”，一个是“产品赔付率”。

理赔获赔率，指的是你申请理赔，保险公司最终赔给你的比例。现在各家保险公司的服务都卷得厉害，这个数据基本都在95%以上，甚至很多大公司能到99%。也就是说，只要符合合同，基本上都能赔下来，大家在这方面差别真不大。

但产品赔付率就不一样了。它是保险公司收上来的保费和赔出去的钱之间的比例。

有人觉得，赔付率越高，说明保险公司把收的钱都赔给消费者了，没赚黑心钱，所以好。这话听着挺有道理，但细想一下，如果一家公司收了100块，赔出去860块，这生意还怎么做？

这种极端的高赔付率，往往意味着产品定价出了问题，或者风控没做好。结果是什么？要么产品直接停售，你买的保险没了；要么就是触发费率调整，第二年保费大涨。

我查了一下监管关于长期医疗保险费率调整的规定，里面确实有条款提到，如果上一年度产品赔付率超过85%，保险公司是有权对费率进行调整的。这也是为什么很多保证续保20年的产品，条款里都会写这一条。

所以，赔付率这东西，不是越高越好，也不是越低越好，得在一个合理的区间里。

太低了，比如低于30%，那说明保险公司留存的利润太多，或者说保障门槛设得太高，咱们老百姓真正能用上的钱变少了，这也不划算。

太高了，比如动不动就八九十甚至超过100%，那产品的稳定性就堪忧了。今天看着便宜，明天可能就涨价或者停售，到时候你想再买别的，年龄大了、身体有点小毛病，可能都买不进去了。

咱们在水滴保平台上挑产品的时候，其实不用太纠结这个具体的赔付率数字，因为普通消费者也很难拿到实时的内部经营数据。更重要的是看产品的续保条件、保障责任是不是全面，以及保险公司的整体服务口碑。

如果你对怎么挑百万医疗险还有点拿不准，可以去水滴保保险攻略里看看我们整理的一些挑选思路，或者直接来水滴保官网首页对比一下不同产品的条款细节。

毕竟，买保险是为了长期的安心，不是为了赌那一年的赔付率高低。