说个冷知识，给孩子买意外险，你往高了叠保额是没用的。

监管明确规定，不满10周岁的孩子，身故保额最高20万；已满10周岁但未满18周岁，最高50万。航空意外和重大自然灾害导致的死亡不算在内。超出的部分，不好意思，出了事也赔不了。我就见过有家长一口气给孩子买了100万保额的意外险，以为高枕无忧了，结果呢——那多出来的80万等于白扔。

所以儿童意外险的思路跟成人完全不是一回事。成人看保额往高里叠，孩子得看附加险是不是实用。

比如有些产品会附带一些特色保障，像孩子意外磕碰后需要做疤痕修复处理这类情况，部分附加险可以报销社保不覆盖的费用。你说这个附加险值不值，还真得结合自家孩子的情况来看。

说白了，给孩子买意外险真正该关注的是意外医疗报销额度、报销范围（报不报社保目录外的费用），以及有没有像监护人责任这类特色附加险。保额反而是最不用纠结的，反正你想多买也买不了。

不同家庭成员配置思路完全不一样。孩子看附加险，家庭支柱要看定寿保额够不够，老人要看意外医疗额度。同一险种在不同人手里的买法差异极大，这就是为什么保险方案不能套模板。想知道自己家具体怎么搭，可以先把自己的情况整理清楚再整体规划。