体检发现肺结节，投保常规百万医疗险确实会面临较大困难，大多数产品会拒保或除外肺部疾病。结节的大小、形态、密度，以及随访期间的变化趋势，都直接影响保险公司的核保判断。智能核保工具会根据这些指标给出明确的核保结论——可能是除外肺部疾病承保，也可能是有机会标体承保。
需要提醒的是，这类核保宽松的产品多为一年期，续保稳定性是重要参考指标，别只盯着投保时的承保结论，后续能不能持续保障同样关键。
如果常规产品核保通不过，可以直接选择免健康告知产品。投保门槛低，无需申报健康状况，听起来很友好——但这里有个容易踩的坑：既往症免责条款。
部分免健告产品对"严重既往症"（如恶性肿瘤、高危结节等）有明确的免责约定，即投保前已存在的此类疾病及其并发症产生的医疗费用不予赔付；而另一类产品则可能覆盖一般既往症，仅对少数重大既往症免责。选购时，务必仔细查看条款中关于"既往症"的定义及免责范围，特别是结节类疾病在未手术情况下的理赔规定。想进一步了解智能核保工具，可以参考水滴保保险攻略。
另外，各地惠民保也可以作为兜底选择，虽然保障力度和报销比例相对有限，但至少能覆盖基础的大病风险，且通常不限健康状况。