买重疾险的时候，最让人头大的不是基础保障——那玩意儿反正大家都差不多——而是那个“是否附加”的勾选框。
癌症二次赔，要不要？心脑血管二次呢？疾病关爱金听起来挺唬人，疾病关爱金是什么意思来着？
我一个朋友，之前投保的时候一口气全选了。问他为什么，他说“反正都加上保障全”。结果每年保费出来就肉疼，现在纠结要不要退保。你看，这就不对了——保险本身变成负担了，那就本末倒置。
但反过来只买裸险，也不见得明智。关键是你得知道自己到底在买什么。
拿癌症二次赔举个例子。这玩意儿为什么存在？因为癌症在重疾理赔里占比太高了，大概能到六七成。而且得过癌症的人，身体机能整体下降，二次原发或复发的概率客观存在。问题在于间隔期——首次非癌重疾后确诊癌症，一般要等个180天；如果是首次癌症后的新发、复发、转移，时间更长，具体以合同条款为准。你得想清楚，这个等待成本你愿不愿意扛。家里有癌症家族史的，这项附加优先级就高；没有的话，可以先放放。
心脑血管二次赔同理。现在人工作压力大、饮食不规律，这块风险确实在年轻化。但也别光看赔付比例高就冲，间隔期、同种疾病能否赔付，这些细节才是决定能不能用上的关键。家族里有相关病史的，加上不为过；没有的话，把钱省下来加保额可能更实在。
疾病关爱金就比较有意思了。它本质上是“加强关键年龄段”的保障。
说白了，60岁前后得大病，对家庭的冲击完全不同。退休前你是经济支柱倒下；退休后可能孩子已经独立，财务压力小一些。这项附加的作用就是，在你责任最重的阶段给你多一层保护。三四十岁、家庭经济支柱，那这项挺值；快退休了或者孩子独立了，优先级就低一些。
至于身故责任——
这个真看预算。身故赔保额、赔保费、还是赔现金价值较大者，不同产品设计不一样。但加了这项，保费肯定往上走。有些人是“一定要留钱给家人”，那可以加；如果觉得“我走了家人也不需要我养”，那就不必。
我的建议是：先把基础保额做够。重疾险的本质是弥补收入损失、保住治疗费用，额度太低等于没买。在这个基础上，一项一项往上加，每加一项问问自己——这个风险我真的扛不住吗？还是图个心安？
想继续看基础投保思路，可以参考水滴保保险攻略。