很多人买保险有个误区——要么一年花好几万觉得“全面”，要么稀里糊涂只买了个返还型，结果出事了发现根本不顶用。

其实有个简单的参考线：家庭全年保费占年收入的5%到10%左右就行。太高了影响日常生活，太低了保障可能不够用。这个比例不是死规定，可以根据自家情况上下浮动。

那这个预算怎么分配？我建议先把四类基础保障配齐：

百万医疗险。住院产生的大额医疗费用，经过社保结算后，超过免赔额的部分可以在合同责任范围内申请报销。但具体能报多少、报什么，要看合同怎么约定，不是花多少报多少。

意外险。主要管意外导致的身故伤残和意外医疗。

重疾险。注意了，重疾险不是看病报销的，而是确诊合同约定的疾病、或达到约定的疾病状态、做完约定的手术之后，直接给付一笔钱，用来弥补收入损失和康复费用。具体赔不赔、怎么赔，要以合同条款为准。

定期寿险。万一人不在了或全残，这笔钱可以留给家人，覆盖房贷、孩子教育、老人赡养这些责任。

四类险种各管各的风险点，搭配起来才算完整的家庭保障。想继续看基础投保思路，可以参考水滴保保险攻略。