很多家长给孩子买重疾险，上来就问“哪个产品好”。说实话，这个问题本身就踩坑了。

少儿重疾险和成人版的逻辑完全不一样。成人重疾险你可能先看公司、看品牌、看价格，但给孩子买，我跟你说，第一件事一定是把保额算清楚。这玩意儿是兜底的，治疗费、康复费、家长陪护的收入损失，全指着它。建议起步就是50万，别省那点钱——真到用的时候你就知道了，30万和50万的差距不是一点点。

好，保额搞定了，下一个坑来了：病种。

你可能觉得病种越多越好，或者觉得反正有监管兜底，都差不多。这么想就天真了。监管确实规定了28种法定重度疾病，所有重疾险必须包含，但这28种里，压根没包括重症手足口病、严重川崎病、严重肌营养不良、系统性红斑狼疮——这些可都是未成年人非常高发的。换句话说，你买的产品如果不额外覆盖少儿特疾，遇到这些病，理赔可能就悬了。

除了特疾，轻症和中症的覆盖也得看。别听到“轻症”就觉得是小毛病，原位癌早期发现和拖成晚期，治疗成本和生存率差得远呢。产品里这类早期赔付责任越全，理赔概率越高。

保障期限怎么选呢？这个没有标准答案，但你得想清楚自己要什么。保终身当然省心，孩子一辈子都有底；问题是保费也高，叠加高保额的话普通家庭真扛不住。保至70岁是个折中方案，70岁前孩子长大了、家庭责任也卸了，到时候再根据情况补充也不迟。预算不够的时候，宁可先把保额做足，也不要为了保终身委屈了保额。

说白了，给孩子挑重疾险这件事，家长最容易犯的错就是——用买成人保险的思路硬套。孩子和大人高发的病不一样，家庭经济周期也不一样，照搬过来，十有八九保障会有缺口。想继续看基础投保思路，可以参考水滴保保险攻略。