很多人听到“个人养老金”这几个字，第一反应可能是：我已经有社保了，为啥还要再开个户存钱？
其实，咱们平时交的社保（基本养老保险）更像是国家给咱们兜底的“保基本”生活，而个人养老金账户，更像是一个你自己开的、国家给点政策支持的“专属小金库”。
这个小金库主要有三个用处。
第一个是攒钱。这笔钱是你自己自愿存的，每年最多能存1.2万元。它不像放在活期账户里那样随时可能被花掉，而是专门为了退休后那几十年准备的。对于管不住手、总想提前消费的朋友来说，这算是一种“强制储蓄”。
第二个是能省点税。这是很多人开通账户的直接动力。根据现在的政策，你存进去的钱，在当年计算个税时可以扣除。如果你本身的收入税率比较高，比如到了10%、20%甚至更高的档位，那存满1.2万确实能省下不少当期税款。不过要注意，这笔钱不是免税，是“递延纳税”，等你退休取出来的时候，要单独按3%的税率交税。所以，如果你的收入本身就不用交个税，或者税率很低，那这个抵税效果就没那么明显了。
第三个是钱生钱。存在账户里的钱不是死钱，你可以用它来买一些符合规定的理财产品、基金、保险或者储蓄存款。这些产品通常设计得更偏向长期稳健，毕竟是为了养老嘛。但话说回来，只要是投资就有风险，收益也不是固定的，具体能赚多少，还得看你选了什么产品以及市场的表现。
当然，这东西也不是没缺点。最大的限制就是“流动性差”。钱一旦存进去，除非你到了退休年龄、完全丧失劳动能力或者出国定居等极少数情况，否则是取不出来的。所以，千万别把短期内要用的买房钱、结婚钱存进去。
总的来说，个人养老金账户适合作为社保之外的一个补充。如果你收入尚可，想通过长期积累提高退休后的生活质量，同时又能享受一点税收优惠，那它是个不错的选择。但如果手头紧，或者对资金的灵活性要求很高，那还是先顾好眼前的生活更实在。想了解更多的保险配置思路，也可以看看水滴保保险攻略，多对比一下不同的养老规划方式。