很多人一提到寿险就头大，感觉条款复杂，种类还多。其实剥开那些花里胡哨的名字，核心就两类：定期寿险和终身寿险。至于什么两全保险、养老保险，大多是在这两者基础上的变种或者组合。

咱们先说定期寿险。这东西说白了就是“保一段”。比如你背了30年房贷，孩子还要18年才成年，那这期间的家庭经济支柱要是倒了，家里天就塌了。定期寿险就是在这个特定时间段内，用相对便宜的保费，撬动一个较高的保额。它没有储蓄功能，到期没出险，钱就不退了。但正因为这样，它的杠杆率极高，非常适合处于奋斗期、身上有负债的朋友。

再聊聊终身寿险。顾名思义，保一辈子。人终有一死，所以终身寿险是一定会赔付的。因为它兼具了保障和一定的储蓄/传承属性，保费自然比定期寿险贵出一大截。如果你已经完成了家庭责任期的积累，开始考虑财富传承，或者希望这笔钱最终能留给孩子，那终身寿险可能更合适。

选好了类型，接下来就是最头疼的：买多少？

别听销售忽悠什么“越高越好”，也别为了省钱只买个象征性的数字。我寻思了一下，最实在的算法是看你的“家庭责任缺口”。

你可以简单列个单子：剩下的房贷车贷有多少？孩子未来上大学大概需要多少费用？父母如果需要赡养，每年要预留多少？再加上家人维持现有生活水平5-10年的开销。把这些加起来，减去你现有的存款和金融资产，剩下的差额，大致就是你需要的寿险保额。

保障期限怎么选？其实跟上面说的逻辑一样。如果有房贷，保障期限最好覆盖贷款还清的时间；如果有小孩，至少保到孩子经济独立。没必要为了追求“保终身”而让当下的缴费压力过大，毕竟保险是为了让生活更安稳，而不是成为负担。

最后啰嗦一句，买保险千万别盲目跟风。别人买终身你也买，别人买高额你也买，结果自己保费交得吃力，保障却没配到点子上。水滴保官网首页上有一些基础的险种介绍，大家可以先去了解一下不同产品的形态，结合自己的实际财务状况再做决定。