最近总有人问我，手里有点闲钱，买那种保终身的寿险，能不能拿来当以后的养老金？
这事儿吧，还真不能简单说“能”或者“不能”。
咱们先撇开那些花里胡哨的产品名字不谈，说说这类保险的本质。市面上常见的增额终身寿险，核心就两个点：一是保你一辈子，二是保单里的现金价值会跟着时间慢慢涨。这个“现金价值”你可以理解成保单的“身价”，你持有得越久，这部分钱通常就越多。
所以，从理论上讲，当你退休了，要是手头紧，确实可以通过“减保”的方式，把这部分涨出来的现金价值取出来花。这就相当于你自己建了一个小金库，平时往里存，老了往外取。
但这跟咱们常说的养老年金险不太一样。年金险是到了岁数保险公司定期给你打钱，像发工资一样；而终身寿险的钱都在保单里躺着，你想取多少、什么时候取，主动权在你，但代价是取出来的部分就不再产生收益了，而且如果取太多，保单可能就失效了。
我寻思了一下，这玩意儿适合谁呢？
主要是那些除了社保和基础年金外，还想额外存一笔“灵活备用金”的人。比如你担心以后万一有个急事需要用大钱，或者想给子女留点什么，终身寿险的这种“可进可退”的特性就比较合适。它不像年金险那样死板，必须等到约定年龄才能领。
不过，这里有个坑得提醒大家。这类产品前期现金价值增长比较慢，如果你头几年就想退保拿钱，大概率是亏本的。所以，它考验的是你的定力，这笔钱必须是你能放得住、十年二十年不动的“长钱”。
另外，每个人的财务状况不一样。你要是每个月还贷都吃力，那还是先顾好眼前的生活；要是手里有余粮，想通过保险锁定长期的利率，那这种产品确实可以纳入考虑范围。
具体的配置比例、怎么选缴费期，这些细节其实挺复杂的。如果你对自己未来的养老缺口没概念，或者不知道该怎么平衡保障和理财，不妨去水滴保保险攻略看看相关的科普，心里有个底再下手也不迟。
毕竟，养老规划是个长跑，选对工具只是第一步，坚持下来才是关键。