假如风险真的发生了，你的家人能拿到多少钱？

这个问题听起来有点沉重，但我必须问出来。增额终身寿险的理赔逻辑其实比较清晰，它的核心就是"在你不同的人生阶段出事，家人拿到的钱是不一样的"。

18岁前：先把交的钱还给你

万一孩子在成年之前出事，保单不会赔很多。这不是保险公司抠门，而是这个阶段的逻辑是"钱从哪来到哪去"——保险公司把你累计交的钱和保单现金价值做个比较，哪个多就赔哪个。等于是把属于你的钱还给你，合同也就结束了。

18岁后、交费期内：开始有杠杆了

成年后但还在交费期间出事，保障逻辑变了。这个时候保险公司会比较两个数字：保单现金价值和累计已交保费×一个比例。

以百年人寿的传世鑫禧终身寿险为例，不同年龄段对应的倍数分别是——18到40岁赔160%，41到60岁赔140%，61岁及以上赔120%。年纪越小杠杆越高，毕竟这个年纪未来能创造的价值更多嘛。

交费期满后：三个数字里取最大

交完费之后，保障就进入"完全体"了。

这个时候保险公司会比较三个数字：保单现金价值、累计已交保费×比例、保单年度保险金额。三者取最大值给付，哪个大赔哪个。这也是增额终身寿险跟普通定期寿险最大的区别——长期持有的话，保障额度会"长大"。

当然，这些具体的比例和计算方式，每个产品可能会有所不同，具体还是要以保险合同条款约定为准。想继续看基础投保思路，可以参考水滴保保险攻略。