你有没有这种感觉——十年前凑钱买的那份重疾险，当时觉得额度挺足的，放到现在却越想越心虚？

还真不是错觉。拿30万保额来说，十年前够支付一场大病的治疗加康复可能还有富余，现在呢？随便一项靶向药、一个进口器材，分分钟把你拉回现实。钱在贬值，医疗费用在涨价，偏偏保额白纸黑字写死在合同里。

那该怎么办？直接退保换新的？还是咬咬牙再买一份？

先别冲动。思路其实很简单——把保单当成需要定期“体检”的资产，而不是签完就束之高阁的纸面承诺。

比如，隔个五六年回头看看：当年买的50万，现在看病的购买力还剩多少？家里收入涨了、房贷还在还、孩子慢慢长大，该扛的责任变没变？缺口明显的话，就补一份新的。重疾险属于给付型保险，理赔时只要符合条款约定，多份保单可以叠加赔付——这是它跟报销型的医疗险最大的区别。当然，前提是你的健康状况还允许投保，而且保费支出不能影响日常生活，别为了加保把自己搞紧张了。

如果不想频繁加保，可以在一开始就留意那些“带成长属性”的产品。有的重疾险约定了特定年龄段额外赔付，比如六十岁前确诊重疾多赔一笔钱，相当于在你人生责任最重的阶段自动加了杠杆。不过比例和年龄限制每家不一样，买之前一定要看条款，别光听销售人员口头说。

还有一种思路是关注保额能“长大”的设计。分红型重疾险有个功能叫“交清增额”——保险公司拿你的红利再去买保险，增加的保额随时间累积。听着挺美对吧？这里要提醒一句：分红不是写死的，演示利率≠实际收益，别被好看的数字晃了眼，条款里没承诺的东西就别当真。

说到底，保额贬值不是产品选错了，是时间在走。解法也不是一锤子买卖，而是隔几年就回头看一眼保障够不够用。想系统了解家庭保障怎么规划，可以参考水滴保保险攻略。