买了增额终身寿险，过两年手头宽裕了想多投点，这事儿听起来挺合理。但你知道吗，加保可不是“补差价”那么简单，市面上主要有两种路子：合并式加保和新增式加保，机制完全不一样。

合并式加保，说白了就是把新增加的保额跟原来的保单“并表”。好处是保费按你当初投保时的年龄来算——年轻时费率低嘛。但代价是，你得把投保到现在这段时间少交的保费一次性补齐，有些产品还要额外补利息。这么操作下来，保单整体的时间价值能更好地延续，长期复利效应不会被切断。

新增式加保呢，更像是趸交一张全新的保单。跟老保单各玩各的，保费按现在你实际的年龄重新算。年龄大了，费率自然上去了。而且要注意，以后减保取钱的时候，是从老保单先扣还是新保单先扣，这会直接影响现金价值的增长节奏，你得提前心里有数。

说实话，现在还支持加保的产品本来就不多，监管对这类权益卡得也比较严。关键看加保承诺落在哪儿——写进保险合同条款的，法律效力强，保险公司不能随便改；要是只在保全规则里写着，那对不起，人家保留调整的权利。所以啊，签合同之前一定要瞪大眼睛看清楚，别光听业务员说“行，到时候加就行”。

想继续看基础投保思路，可以参考水滴保保险攻略。