很多人买增额终身寿险，图的就是个长期稳健增长，想着以后手头宽裕了再加点保额。但真到了想加保的时候，才发现这里面的门道不少，尤其是“合并式”和“新增式”这两种加保方式，差别还挺大。
咱们先说合并式加保。这种方式有点像给原来的保单“打补丁”，新加的保额会和原保单合并在一起。最关键的是，它的保费是按你最初投保时的年龄来计算的。这意味着什么？意味着如果你年轻时买的，现在年纪大了再加保，依然能享受到当年的低费率。当然，天下没有免费的午餐，通常需要补齐从投保到现在这段时间差的保费，甚至还得补点利息。但从长期的复利效应来看，这种方式通常更划算，因为资金进入账户的时间更早，滚雪球的效果更好。
再看新增式加保。这就简单粗暴多了，相当于你单独又买了一张新保单，跟原来的那张没啥直接关系。保费怎么算？按你加保时的实际年龄来。年纪越大，保费自然越贵。而且这里有个坑得注意：将来如果想减保取钱，有些产品是优先从老保单减，有些则是从新保单减。如果是后者，因为你新加的这部分钱进去时间短，现金价值还没涨起来，这时候减保对整体收益的影响可能会比较大。
那怎么判断自己手里的产品是哪种加保方式呢？我寻思了一下，其实看承诺写在哪就行。如果加保的承诺是直接写在保险合同条款里的，那基本都是合并式加保，确定性更高；如果只是写在保全规则或者产品说明书里，那大多属于新增式加保，灵活性虽有，但稳定性稍弱。
现在市面上支持加保的增额终身寿险其实并不多，而且规则也在变。大家在挑选或者考虑加保时，别光盯着收益率看，得多翻翻合同，看看加保的具体规则和限制。毕竟，白纸黑字写进合同的，才最让人心里踏实。如果想了解更多关于保险配置的细节，也可以去水滴保保险攻略看看，多对比总没坏处。