我同事他爸上个月突发脑出血，在ICU住了十来天。出院结算的时候一看，总费用快八万，医保报完，自己还得掏将近五万。这还是病情稳定得快的情况，万一情况更严重，或者后续还要康复治疗，这个数字只会往上走。
很多人觉得有医保就够了，但说实话，医保它是个“保基本”的东西。现在城乡居民医保的政策范围内住院费用报销比例大概在70%左右，看着挺高，可一旦涉及大额医疗支出，剩下的那30%加上目录外的费用，才是真正让人肉疼的部分。更别说去外地就医、疑难重症需要用好药贵药的时候了，报销比例可能还会往下掉。
这倒不是说医保不好——它已经是咱们普通人能享受到的最基础的医疗保障了，门诊住院都能报，还能带病参保。但它的定位就是“兜底”，不是“全额兜”。所以我在水滴保接待用户咨询的时候，经常会建议大家看看百万医疗险，看它能不能帮着把医保报销之后的那块费用缺口补上一些。
百万医疗险的作用就是在医保报销完了之后，对符合合同责任范围内的医疗费用，再按约定的免赔额和赔付比例进行补充报销。比如我同事那个案例，自费五万，百万医疗险扣除一万免赔额之后，还能再报一部分——当然具体能报多少、怎么报，得看保险合同条款是怎么约定的。
不过这里得提醒一句：投保百万医疗险需要通过健康告知，这一步千万不能糊弄。如实填报身体情况，不仅是合规要求，也直接关系到后续能不能顺利理赔。身体有些小毛病的，不用太担心，水滴保会根据实际情况协助判断，不是一棒子全拒的。
说到底，给家庭配置保障这事，看的不是“我买不买得起”，而是“万一出事扛不扛得住”。医保打底，百万医疗险补位，这个组合对普通家庭来说算是比较务实的思路。想进一步了解具体怎么选，可以看看水滴保保险攻略。