生病了没法上班，钱从哪来？

这不是在吓你，而是很多家庭真真切切要面对的问题。重疾险的设计初衷，就是在你最需要钱的时候顶上来替你“扛一阵子”。问题在于，这个“一阵子”到底该有多长？

医学上有个概念叫“5年生存率”。简单说，如果癌症患者治疗后5年内没有复发转移，通常可以理解为临床治愈——注意，这里说的是统计学意义上的概念，不是说5年后就100%安全了，不同情况的差异挺大的。绝大多数复发转移集中在治疗后的前几年，这个阶段恰恰是恢复期，需要钱、需要营养、需要有人陪护。想象一下，家里有人生病，自己也得请假照顾，收入断了一截，账单却一张接一张来，那种感觉……

所以保额至少要能撑过这个恢复期。我见过两种算法：一种是把保额定成年收入的3到5倍，这个在保险行业比较通用，主要是为了弥补患病期间的收入损失；另一种更灵活一些，按实际支出算，康复费、营养费、护工费这些加在一起，乘以3到5倍。这两种方法都能用，关键是看你当下的钱包。

说到预算有限，其实挺常见的。我就不说具体的比例了——反正你也没法给每个家庭定一个标准。核心原则就一条：买保险是为了转移风险，不是为了交保费把自己逼到墙角。中途断缴的案例我见过不少，回头去看，几乎都是因为当初买的压力太大。算完之后觉得有点吃力的话，就先适当降低一点保额，等以后经济宽裕了再加保，比直接断缴强得多。

想了解具体的投保思路，可以参考水滴保保险攻略。