很多人挑意外险有个误区，觉得身故保额越高越好，恨不得买个几百万求个心安。但说实话，咱们普通人一年到头能碰上几次那种“大意外”？反倒是磕磕碰碰、猫抓狗咬、摔伤骨折这些日常小麻烦，发生的概率高得多。

这时候，意外医疗责任就显得特别重要。它管的是你去医院看病花的钱，使用频率比身故赔付高出不止一个量级。

那怎么挑一份靠谱的意外医疗呢？我寻思了一下，主要看这三个地方：

一个是看报销范围。市面上有些产品只报社保目录内的费用，这意味着如果你用了进口药或者自费器材，保险公司是不管的。比较理想的情况是“不限社保目录”，这样无论国产药还是进口药，只要是治疗必需的，都能覆盖进去。

再一个是看免赔额。有的产品设了100块甚至更高的免赔额，花得少可能一分钱都报不了。如果能找到0免赔的产品，哪怕只花了几十块也能报，实用性会强很多。

还有一个是看报销比例。当然是100%报销最香，如果只能报80%或者更低，自己还得掏一部分腰包。

特别是给家里小朋友买的时候，更要把重心放在意外医疗上。因为监管对未成年人的身故赔付是有上限的：不满10周岁不超过20万元，已满10周岁但未满18周岁不超过50万元。也就是说，身故保额买得再高，真出事了也赔不到上限以上。既然身故赔付有天花板，不如把预算花在能实实在在报销医药费的意外医疗上。

如果你想了解更多关于不同险种的搭配逻辑，可以去水滴保保险攻略看看，那里有一些更详细的配置思路。