买增额终身寿险，很多人冲着“保额能长大”去的。但这里有个容易混淆的概念——合同里写的保额增长率，跟你实际拿到手的收益还真不是一回事。

保险金额确实会随时间递增，通常是按约定的复利比例计算，比如上一年度有效保额乘以（1+约定比例），保障额度会慢慢变大。这个机制初衷是对抗通胀，让长期保障不贬值。问题在于，保额增长的部分是保险公司给你的保障额度提升，不是直接打到你卡里的投资收益。如果你把增额终身寿险当成理财产品来看，那就跑偏了——它的核心功能还是身故保障，增值只是附带效果。

说完保额增长，再聊一个很多人不知道的“隐藏条款”：自杀免责。依据《中华人民共和国保险法》第四十四条，以被保险人死亡为给付条件的人身保险合同，自合同成立或者效力恢复之日起两年内，被保险人自杀的，保险公司不承担给付保险金的责任，但应当按照合同约定退还保险单的现金价值。

这句话信息量不小。两年是个关键节点——合同生效或复效两年后自杀，保险公司就得正常赔；两年内的话，身故金不赔，但投保人也不是血本无归，保险公司会退还保单现金价值。这不是保险公司拍脑袋定的规则，是写进保险法里的法定免责条款。保险公司设置这个等待期，主要是为了防止道德风险，避免有人带病投保或蓄意骗保。

所以啊，买增额终身寿险之前，别光盯着数字看，得把产品条款里这两件事搞清楚：一是保额增长的具体计算方式，确认增长比例写在合同里；二是免责条款的范围，特别是关于自杀的这一条，心里有数才不会被误导。想看更多基础投保思路，可以参考水滴保保险攻略。