买重疾险的时候，很多人会被“每年要交多少钱”这个问题卡住。尤其是看到那些带身故责任的产品，保费数字一出来，心态直接崩一半。
先说个大概。含身故责任的重疾险保费通常比纯消费型高出一截，这倒不是保险公司故意收贵，而是保障范围摆在那儿。举个例子，同样30万保额、保终身、分30年缴费，有的男性被保人年缴大概在七千多元，女性则低一些，大概六千多元。换一个产品形态或缴费期限，数字又会有变化——比如改成20年缴费、同样是30岁男性，年缴可能逼近九千元，女性也在八千多元。
怎么差这么多？影响因素挺多的。保障内容是核心变量，有的只保重疾加身故，有的还额外加了轻症、中症赔付次数，保得多自然贵一点。产品A这类，重疾单次、轻症单次、还自带身故责任；产品B则是聚焦28种核心重疾加3种高发轻症，同时也有身故保障，还附带健康管理服务，对亚健康人群相对友好。保障范围不一样，费率自然不在一个起跑线上。
缴费期限也影响最终数字。拉长到30年缴费，每年压力小一点，但总保费不一定省；缩短到20年，每年多掏点，但整体算下来可能有差异。年龄更是关键因素，三十岁投保和四十岁投保，保费差距立竿见影。
所以与其盯着某个具体数字，不如先想清楚自己的需求。如果预算有限、暂时不执着于身故责任，市场上确实有赔付比例更高、可选保障更灵活、保费更亲民的产品。如果就是看重“得病了赔、没得病也能留一笔给家人”的确定性，那含身故的产品确实更对路。
买之前可以在投保页面试着输入自己的年龄和预算，大致估算一下实际保费，心里有数了再决定。想继续看基础投保思路，可以参考水滴保保险攻略。