买重疾险的时候，很多人心里其实有个小算盘：万一用不上，这钱还能回来吗？
说实话，这想法挺正常的，谁的钱都不是大风刮来的。但问题在于，不同类型的重疾险，在“钱能不能回来”这件事上，表现差异非常大，甚至可以说是完全不同。
先泼盆冷水——有一种常见的误解必须破掉：不是所有重疾险都具备“拿回本金”的功能。消费型定期重疾险，保障期限内没出险的话，所交保费基本就当“花钱买平安”了。你要较真说这是不是亏，得换个角度想：没出险难道不是最大的好事吗？
不过，终身消费型重疾险就不太一样了。虽然生前没理赔的话保费不会“主动”还给你，但这类保险后期会有现金价值——就是退保时能拿回来的钱。当然，什么时候现金价值能超过你交的保费，这个得看具体产品和持有年限。有的产品前期退保现金价值很低，低到让你怀疑人生；有些则增长比较快，后期可能还真能“回本”。
返还型重疾险的情况又不同了。保费通常比消费型贵不少，保险公司会在保险期间届满且被保险人仍生存的情况下，按合同约定返还一笔钱。注意，这里说的是“满期”——也就是说，想拿回这笔钱，得等到合同约定的期限届满才行。提前退保？拿到的还是现金价值，不会因为多交了保费就给你全额退款。
储蓄型重疾险呢，算是两者的结合体。它既有保障功能，现金价值增长也比较快。所谓“拿回本金”，其实是等现金价值涨到超过已交保费那个节点——这时候退保才有可能把本金拿回来甚至还有点增值。但具体多少年能实现，因产品、缴费期限、投保年龄不同，差异很大，没有统一答案。
说到这儿必须提醒一个关键区别：退保拿回的“现金价值”和满期返还的“保险金”，根本不是一回事。前者取决于保单现价，可能远低于已交保费；后者是合同白纸黑字写明的返还规则。消费型定期险基本没有现金价值，返还型通常靠满期金实现“回本”，储蓄型则靠现金价值增长。
所以啊，投保前搞清楚自己买的到底是哪种重疾险很重要。想进一步了解基础投保思路，可以参考水滴保保险攻略。