买完保险之后，很多人心里其实一直有个小疙瘩：万一以后要理赔，保险公司会不会把我以前的就诊记录翻个底朝天？这种感觉，说不上来，就是有点不踏实。
先说核保阶段。保险公司主要靠问卷询问来评估风险，除非是高额件或者明显高风险的情况，一般不会主动去医院调取病历。换句话说，你填健康告知问卷的时候，他们暂时是“相信”你说的。
但理赔就不一样了。这里有个关键的法律依据——根据《保险法》第十六条，投保人应当如实告知保险公司就保险标的或被保险人情况提出的询问。注意，是“询问”，不是你主动把所有病史都交代一遍。健康告知问卷问什么，答什么；没问的，不用主动说。
到了理赔调查阶段，保险公司有权在获得授权后核查相关医疗和就诊记录。这些数据不会因为你买过保险就从天南海北消失。所以这里要分清楚两件事：核保阶段的“相信你说”，和理赔阶段的“有权核查”。
那么，如果投保时确实如实告知了，理赔时还会被查吗？实话实说，不一定每件案子都会深入调查，但一旦调查启动，保险公司会核实几个重点：既往病史、投保前的健康异常、未如实告知的项目。说白了，查的不是你投保之后的事，而是你投保时有没有“说实话”。
这里有个很现实的问题：投保时觉得健康告知麻烦，抱着“反正买了不一定用得上”的心态随便填，或者故意隐瞒一些情况。等到理赔时被查出来，保险公司有权拒赔，严重的甚至可以解除合同并不退还保费。到那时候，损失的就不只是保费了。
所以回过头来看，如实告知不是给保险公司“行方便”，而是给自己“上保险”。问卷里问到的问题，认认真真回答；没问的，不用自己加戏。更不需要专门去做个体检来证明自己健康——体检报告反而可能暴露一些问卷没问到但保险公司会介意的问题。
说到底，保险公司的调查权是行业通行的风险控制手段，对老老实实告知的人来说，反而是一种保护。做好自己该做的，剩下的就不用过度焦虑了。
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