前几天有个朋友私信问我，说自己体检报告有点小问题，想买医疗险但不知道能不能过健康告知。他翻了一圈产品，发现有那种免健康告知的医疗险，想知道一年下来保费大概要多少钱，值不值得买。
这问题挺典型的。我就拿超越保（无忧版）计划二0免赔版来说吧——这产品本身就是免健康告知的，30岁、有社保、加上外购药责任，每年的参考保费大概在595元左右。注意啊，我说的是参考保费，实际保费会根据年龄、是否有社保这些因素浮动，具体以投保页面试算为准。
那这个价格贵不贵呢？说实话，在免健康告知的医疗险里，算是相对亲民的梯队了。没有因为不需要过健康告知就漫天要价，整体定价对标主流0免赔医疗险，带病投保人群的费率控制在比较合理的区间。
但是——这里有个但是很重要——免健康告知≠所有既往症都100%报销。
计划二采用的是分段报销规则：自费2万以内的部分，报销比例大概是50%；超过2万的部分，才按100%报销。这一点特别容易被忽略。很多人一看“0免赔”就觉得一分钱不用自己掏，结果理赔的时候发现只报了一半，心理落差就来了。
所以我的建议是，别光盯着保费数字看。选这类医疗险的时候，重点关注三点：健康告知是否真的宽松（决定你能不能买）、既往症的报销规则是什么样的（决定能报多少）、外购药责任有没有覆盖（决定万一用到高价药扛不扛得住）。
超越保（无忧版）计划二在这三个方面都还算能打。免健康告知、保证续保10年、包含外购药责任，加上刚才说的分段报销规则——整体来看，保障杠杆在同类产品里不算低。
如果你也在纠结带病投保怎么选医疗险，建议先把自己的体检报告翻出来看看，确认下有没有涉及健康告知问到的项目。不确定的地方可以咨询下专业顾问，别稀里糊涂买了又觉得这不对那不对。想了解更多基础投保思路，可以参考水滴保保险攻略。
保费这事，因人而异、因年龄而异、因保障方案而异。适合自己的，就是最好的选择。