身边有个朋友最近犯了难。三十出头，想给自己补一份重疾险，算了算保费，终身的比保到70岁的明显贵一些。他说：“要不先保到70岁吧，反正那时候也该退休了。”

这话听着有道理，但你真想过没有——70岁之后，身体走下坡路才是大概率事件。偏偏那会儿合同到期，保障没了，再想新买一份？往往就没那么容易了。健康状况能不能通过核保先不说，光是那个年纪保费通常已经高出一截。

所以问题来了：预算紧的时候，保到70岁到底是务实还是挖坑？

关键看年龄。同样是保50万、20年缴费，三十岁左右的人选终身，比选定期每年多掏的那点钱，其实不算夸张——咬咬牙也就过来了。但到了四十岁以后，这差价就开始明显拉开。有些人算完直接沉默了：每年多出来的那部分，摊到二三十年是一笔不小的数，可省下来的钱真的能cover掉70岁后的风险敞口吗？

如果你最后还是选了保到70岁，有件事必须做：把省下来的保费真正用到位。不是拿去消费，而是要么拉高当下这份重疾的保额，要么把百万医疗险和定期寿险配齐。前者让你在定期保障有效期内有更厚的兜底，后者帮你堵住大额医疗支出和身故风险的漏洞。保障是个组合拳，单靠一份定期重疾险，缺口依然明显。

实在拿不准，就按自己的年龄把两种方案的实际保费摆出来看看，数字比感觉靠谱。想继续看基础投保思路，可以参考水滴保保险攻略。